金融健康纳入普惠金融政策框架

转自：保险报网

实习记者 许予朋

新冠肺炎疫情发生至今已近3年，金融健康金融以灵活就业者、纳入个体工商户、普惠小微企业为代表，政策广大小微经济主体经历了前所未有的框架挑战。中国人民大学中国普惠金融研究院（以下简称“CAFI”）3年来对陕西、金融健康金融湖南、纳入上海等地200多个家庭和小微企业跟踪调查，普惠并对20余万中低收入人群进行数据分析，政策引入“金融健康”的框架概念和评估维度。

11月9日，金融健康金融CAFI发布主题为“守护金融健康”的纳入《中国普惠金融发展报告（2022）》（以下简称《报告》）。《报告》显示，普惠将金融健康纳入普惠金融政策框架，政策提升社会各界对于金融消费者权益保护和金融健康的框架重视程度，有助于增进普惠群体金融福祉。

如何定义金融健康？对此，CAFI院长贝多广在《报告》中指出，金融健康作为一个概念体系至少包含三层意思：第一，金融健康暗含了以金融消费者为中心的理念。普惠金融、金融教育等政策目标是帮助居民获得健康的财务状态。第二，金融健康作为一套可观察、可度量的指标体系，可以作为政策制定者的分析工具。第三，金融健康是一个目标明确的政策框架体系。虽然普惠金融、金融教育、消费者保护等政策举措侧重的角度有所不同，但指向同一个目标——金融健康。

《报告》认为，金融健康理念下的金融能力建设，在于塑造三层能力体系，分别为流动性资产配置能力、风险管理能力以及未来规划和发展能力。金融能力建设复杂而艰巨，需要建构各级政府、金融服务提供商、广大社会组织、经济体自身等多元主体协同机制，各个主体明确自己的“行动清单”。

从政策层面看，《报告》指出，将金融健康纳入普惠金融政策框架，可以从如下三个方面入手：一是将金融健康作为普惠金融发展的中间目标。在普惠金融政策目标中明确金融健康的重要性，有助于提示政府、监管者和行业实践者。二是在金融消费者保护中关注金融健康结果。负责金融消费者保护的监管部门应引导金融服务供应商在治理中，纳入客户金融健康等积极的消费者结果作为发展策略和企业文化。三是在金融教育中加入有助于提升金融健康的结构、内容和方法。政府、监管部门、金融机构、雇主、学校和社区可以共同致力于提升公众的金融健康意识。

从机构层面，《报告》认为，金融机构帮助客户维护和提升金融健康有潜力产生直接的商业价值。研究显示，提升客户的金融福祉就是在提升机构的投资收益。此外，针对银行客户的一项调查显示，守护客户的金融健康不仅可以提升客户的满意度、忠诚度，还可能让客户更愿意将银行推荐给亲朋，或者购买额外的产品和服务。

中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平表示，金融健康是普惠金融发展的高级形态，高起点研究金融健康能更好地体现普惠金融的政治性、人民性和专业性。

平安普惠金融研究院副院长程瑞认为，关注更多小微企业的金融健康，能够丰富金融机构洞察这类客户的不同视角。金融机构可基于客户更精准、更丰富、更迫切的需求，提供更多元化服务。

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